Aisyah是商业银行期望的客户。她今年25岁，在雅加达从事市场经理工作。她拥有银行账户和借记卡，即将涉足贷款市场和投资产品。目前她使用借记卡购买衣服和鞋子，因为这样做“超级容易”。但是她在智能手机上也下载了两个电子钱包APP，Gopay 和OVO。现在，她在打车和餐饮方面使用电子钱包，因为可以获得返现。许多商家不支持电子钱包，但是Aisyah表示，她希望在进行大额、小额的购买活动时，甚至支付房租的时候能够使用电子钱包。她说：“我想要在购买任何东西的时候都使用电子钱包，因为它很方便。”

东南亚正处于金融变革的巅峰，在这一区域，约有49%像Aisyah一样的城市消费者，他们是商业银行的客户，并且已经在使用电子钱包。事实上，新冠状病毒爆发后，电子钱包采用率会加速提升，这使得数字支付和送货上门服务快速增加。

众所周知，中国是全球移动支付创新和采用的领导者，而支付宝和微信在中国取得了巨大的成功。但是，在东南亚，世界上人口最多、经济最具活力的增长区之一，行业趋势仍然处于初级阶段。为了深入了解该地区数字支付的未来，波士顿咨询集团客户洞察中心（CCI）对该地区消费者使用电子钱包行为及可能的变化方向进行了广泛的研究。

在2019年，通过对近5000名消费者和商家进行的调查和采访，结果显示，即使在新冠状病毒爆发之前，这一地区也有良好的发展机遇。但是，巨大的未被满足需求也凸显出来，如果这些需求被满足，可能会解锁东南亚数字金融的全部潜力。一些关键发现：

1、尽管电子钱包经常被描述为提升金融普惠性的方式之一，在东南亚无法享受银行服务的城市居民中（其中包括将近一半的印尼成人和三分之二的越南成人），使用率仅为13%。但是，本研究预测，到2025年，在该区域无法享受银行服务的人群中，电子钱包使用率将会提升至58%。

2、电子支付在东南亚显示出强烈的城市偏向性，在那里，外卖、打车是主要的应用场景。此外，从小贩摊位到美食广场，在到杂货店，在这些场景中，消费者对使用电子钱包付款具有浓厚的兴趣。

3、54%的受访者认为，商家接受度低是提升电子钱包使用率的主要障碍。74%的受访商户表示，如果解决“对业务流程理解不足、支付处理复杂、费用高昂”等问题，他们将接受电子钱包。

4、超过1/3的东南亚受访消费者表示，愿意将部分银行业务（包括信用卡和贷款）转移到非银行数字玩家手中。该研究表明，在印度尼西亚、马来西亚、泰国和越南，高达10%的存款和12%的信用卡业务可能转向非银行数字玩家手中。

如果东南亚的数字金融市场要在规模上实现飞跃，现有银行和非银行竞争对手都必须克服几个障碍。

大多数的电子支付挑战者必须明白，如何基于商业模式的改变来提高市场份额、实现客群变现，而不仅仅依托于折扣、现金返还等财务激励模式。他们必须在城市之外拓展市场足迹，并赢得该区域商家的接受。挑战者必须利用贷款和其他更高价值的金融产品，拓展银行客户；并且利用小额贷款和小额保险等工具，服务非银行客户。

为了在核心业务上与数字挑战者竞争，并在数字领域充分发挥其庞大的基础设施和监管专业知识的杠杆作用，现任银行必须对消费者更加友好。随着竞争领域的巩固，银行还应考虑与金融科技公司以及其他数字挑战者合作。东南亚下一次金融革命的最终赢家很可能是颠覆者和利用各自优势的现任机构的联盟。

（文章来源：根据波士顿咨询发布的《Southeast Asian Consumers Are Driving a Digital Payment Revolution》翻译整理）